Thủ tục đáo hạn ngân hàng gồm 5 bước chính: xác nhận dư nợ, chuẩn bị hồ sơ, nộp ngân hàng xét duyệt, tất toán khoản vay cũ và giải ngân khoản vay mới. Toàn bộ quy trình thường mất 3–7 ngày làm việc, tùy vào ngân hàng và loại hình vay. Bài viết này hướng dẫn chi tiết từng bước, hồ sơ cần chuẩn bị, chi phí thực tế và những lưu ý quan trọng để tránh quá hạn, nợ xấu.

Đáo hạn ngân hàng là gì?

Đáo hạn ngân hàng là thủ tục tất toán khoản vay cũ và vay lại khoản mới khi hợp đồng tín dụng đến hạn. Đây là nghiệp vụ phổ biến với các khoản vay ngắn hạn (6–12 tháng) và vay trung hạn (1–5 năm), giúp khách hàng duy trì dòng vốn mà không phải trả toàn bộ gốc một lần.

Khoản vay đến hạn, nếu không được gia hạn hoặc đáo hạn, sẽ chuyển sang nợ quá hạn, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng trên CIC và phát sinh lãi phạt. Do đó, việc hiểu rõ thủ tục đáo hạn ngân hàng và chủ động chuẩn bị là rất quan trọng.

Tham khảo thêm bài viết tổng quan: Đáo hạn ngân hàng — Dịch vụ đáo hạn chuyên nghiệp.

Thủ tục đáo hạn ngân hàng gồm những bước nào?

Dưới đây là quy trình đáo hạn chuẩn 5 bước tại hầu hết các ngân hàng Việt Nam hiện nay.

Bước 1: Xác nhận ngày đến hạn và dư nợ

Trước ngày đến hạn khoảng 2–4 tuần, ngân hàng thường gửi thông báo qua tin nhắn, email hoặc tổng đài. Khách hàng cần chủ động kiểm tra:

  • Ngày đáo hạn chính xác trên hợp đồng tín dụng
  • Dư nợ gốc và lãi còn phải thanh toán
  • Phí phạt trả trước hạn (nếu có)

Nếu chưa nhận được thông báo, hãy gọi hotline hoặc đến chi nhánh để xác nhận. Việc này giúp bạn có đủ thời gian chuẩn bị dòng tiền và hồ sơ.

Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ đáo hạn

Hồ sơ đáo hạn thường bao gồm giấy tờ pháp lý cá nhân/doanh nghiệp, chứng từ tài chính và giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm. Xem chi tiết tại bài viết Hồ sơ cần chuẩn bị khi đáo hạn ngân hàng.

Bước 3: Nộp hồ sơ và chờ ngân hàng xét duyệt

Sau khi hoàn thiện hồ sơ, nộp tại phòng giao dịch/chi nhánh nơi vay vốn. Ngân hàng sẽ thẩm định lại hồ sơ, kiểm tra tài sản bảo đảm (nếu là vay thế chấp), đánh giá khả năng trả nợ và dòng tiền.

Thời gian xét duyệt thường từ 1–3 ngày làm việc. Nếu hồ sơ đầy đủ và không có vấn đề phát sinh, ngân hàng sẽ phê duyệt khoản vay mới.

Bước 4: Tất toán khoản vay cũ

Sau khi được phê duyệt, khách hàng thực hiện tất toán dư nợ cũ. Nếu dùng dịch vụ đáo hạn, đơn vị hỗ trợ sẽ ứng vốn để tất toán. Nếu tự đáo hạn, bạn cần có sẵn nguồn tiền để trả toàn bộ dư nợ gốc và lãi.

Lưu ý: Sau khi tất toán, đề nghị ngân hàng xác nhận dư nợ bằng văn bản hoặc sao kê tài khoản để đối chiếu.

Bước 5: Giải ngân khoản vay mới

Sau khi tất toán, ngân hàng giải ngân khoản vay mới theo hạn mức đã phê duyệt. Tiền được chuyển vào tài khoản của khách hàng hoặc thanh toán trực tiếp cho bên thụ hưởng (trong trường hợp vay mua hàng, vay đầu tư).

Thời gian giải ngân thường trong vòng 1 ngày làm việc sau khi hoàn tất thủ tục tất toán.

Hồ sơ cần chuẩn bị khi làm thủ tục đáo hạn

Tùy vào đối tượng khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, hồ sơ đáo hạn có sự khác biệt. Dưới đây là danh sách cơ bản:

Đối với khách hàng cá nhân

  • CMND/CCCD (bản gốc + bản sao)
  • Sổ hộ khẩu/KT3
  • Hợp đồng tín dụng cũ
  • Giấy tờ chứng minh thu nhập (bảng lương, sao kê tài khoản 3–6 tháng gần nhất)
  • Giấy tờ tài sản bảo đảm (sổ đỏ, giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm)

Đối với hộ kinh doanh/doanh nghiệp

  • Giấy phép kinh doanh/ĐKKD
  • Báo cáo tài chính (báo cáo thuế, báo cáo lãi lỗ)
  • Hóa đơn, chứng từ giao dịch gần nhất
  • Phương án kinh doanh kỳ tiếp theo
  • Hợp đồng tín dụng cũ và hồ sơ tài sản bảo đảm

Xem bài viết chi tiết: Checklist hồ sơ đáo hạn ngân hàng đầy đủ.

Chi phí đáo hạn ngân hàng là bao nhiêu?

Chi phí đáo hạn gồm các khoản chính:

  • Tiền lãi vay kỳ cũ: Thanh toán lãi phát sinh đến ngày tất toán.
  • Phí tất toán trước hạn (nếu có): Thường 1–3% dư nợ còn lại nếu tất toán trước thời hạn cam kết.
  • Phí dịch vụ đáo hạn (nếu dùng dịch vụ): 0,5–2% dư nợ tùy đơn vị và thời gian vay.
  • Phí thẩm định, phí công chứng (nếu phát sinh): Theo biểu phí từng ngân hàng.

Xem phân tích cụ thể: Chi phí đáo hạn ngân hàng thực tế.

Những lưu ý quan trọng khi đáo hạn ngân hàng

  • Không để quá hạn: Chỉ cần quá hạn 1 ngày, khoản vay sẽ bị đẩy sang nợ nhóm 2, ảnh hưởng CIC và khả năng vay sau này. Xem thêm Rủi ro khi đáo hạn và cách phòng tránh.
  • Chuẩn bị dòng tiền trước 2–4 tuần: Không nên để sát ngày mới tìm nguồn vốn. Dòng tiền gấp dễ bị động, chi phí cao.
  • Đối chiếu lãi suất: Kiểm tra lãi suất kỳ mới trước khi ký hợp đồng. Nếu lãi suất tăng cao, cân nhắc thương lượng hoặc chuyển ngân hàng.
  • Cân nhắc giữa tự đáo hạn và dùng dịch vụ: Mỗi phương án có ưu nhược điểm riêng. Đọc thêm So sánh tự đáo hạn và dùng dịch vụ chuyên nghiệp.
  • Giữ giấy tờ xác nhận tất toán: Sau khi tất toán, lưu giữ biên nhận, sao kê tài khoản hoặc xác nhận bằng văn bản để làm bằng chứng sau này.

Câu hỏi thường gặp (FAQ)

Đáo hạn ngân hàng có bắt buộc không?

Không bắt buộc. Nếu không có nhu cầu vay tiếp, bạn có thể trả toàn bộ gốc và lãi khi đến hạn. Tuy nhiên, nếu chưa sẵn sàng trả hết, bạn cần làm thủ tục đáo hạn hoặc đề nghị gia hạn để tránh quá hạn.

Thủ tục đáo hạn ngân hàng mất bao lâu?

Thông thường 3–7 ngày làm việc, bao gồm thời gian thẩm định hồ sơ (1–3 ngày), tất toán khoản vay cũ (1 ngày) và giải ngân khoản vay mới (1 ngày). Thời gian có thể kéo dài hơn nếu hồ sơ thiếu giấy tờ hoặc cần thẩm định tài sản phức tạp.

Đáo hạn ngân hàng có mất phí không?

Có. Bạn phải thanh toán lãi vay kỳ cũ. Nếu tất toán trước hạn, có thể mất phí phạt 1–3% dư nợ. Nếu dùng dịch vụ đáo hạn, phí dịch vụ từ 0,5–2% dư nợ.

Nên tự đáo hạn hay dùng dịch vụ đáo hạn?

Tùy vào khả năng dòng tiền của bạn. Nếu có sẵn nguồn vốn, tự đáo hạn giúp tiết kiệm phí dịch vụ. Nếu không có sẵn vốn, dùng dịch vụ đáo hạn chuyên nghiệp giúp bạn tránh quá hạn và nợ xấu.

Đáo hạn sổ đỏ có khác gì đáo hạn thông thường?

Đáo hạn sổ đỏ là hình thức đáo hạn dành cho khoản vay thế chấp bằng sổ đỏ/quyền sử dụng đất. Thủ tục cơ bản tương tự nhưng cần thêm bước định giá lại tài sản và công chứng hợp đồng thế chấp mới.

Làm thủ tục đáo hạn ở đâu?

Bạn có thể làm trực tiếp tại phòng giao dịch/chi nhánh ngân hàng nơi vay vốn. Một số ngân hàng đã hỗ trợ đáo hạn online một phần qua ứng dụng hoặc internet banking, nhưng vẫn cần đến quầy để ký hợp đồng mới.

Bài viết liên quan nên đọc thêm

Thông tin chỉ mang tính tham khảo, lãi suất và điều kiện vay phụ thuộc hồ sơ thực tế và chính sách từng ngân hàng.